Calculadora de préstamos: cuadro de amortización, cuota y coste total

Un préstamo amortizable —la forma más habitual de crédito hipotecario o personal— se devuelve mediante cuotas que combinan cada mes una parte de intereses y una parte de capital. Entender cómo evolucionan estas dos partes con el tiempo permite leer correctamente una oferta de préstamo, valorar el interés de un reembolso anticipado y comparar dos propuestas bancarias más allá de la tasa anunciada. Esta calculadora funciona con la moneda que elijas; los ejemplos numéricos siguientes usan importes abstractos (200.000, 300, etc.) que se aplican sea cual sea la unidad monetaria elegida en el selector.

La mecánica de la amortización

Un préstamo de cuotas constantes (dejando aparte los préstamos "bullet") se basa en una regla sencilla: la cuota total no cambia de un mes a otro, pero sí su composición. Cada mes, el banco calcula los intereses adeudados sobre el saldo pendiente en ese momento, a la tasa mensual pactada. El resto de la cuota amortiza capital. Como el saldo pendiente disminuye con cada pago, los intereses del mes siguiente también disminuyen —y por tanto la parte de capital amortizado aumenta en la misma medida, ya que la cuota permanece fija.

Por eso las primeras cuotas de un crédito a 20 o 25 años amortizan muy poco capital: la mayor parte de la cuota se va en intereses. Solo con el paso de los años se invierte la balanza.

La fórmula de la cuota

La cuota M de un préstamo a tasa fija y cuotas constantes se calcula así:

M = C × t × (1 + t)^n / ((1 + t)^n − 1)

donde C es el capital prestado, t la tasa de interés mensual (la tasa anual dividida entre 12) y n el número total de cuotas. Caso particular: si la tasa es del 0 %, la fórmula anterior no es utilizable (división por cero) y la cuota es simplemente el capital dividido entre el número de meses.

Esta calculadora aplica esta fórmula con importes exactos (sin redondeos en coma flotante) y luego reconstruye el cuadro de amortización línea a línea: cada mes, los intereses se recalculan sobre el saldo pendiente real, no se estiman de forma global. La última cuota se ajusta para saldar exactamente el capital restante, a la unidad más fina que permite la moneda elegida (el céntimo para la mayoría de monedas, la unidad entera para algunas como el franco CFA o el yen).

Ejemplo numérico detallado

Tomemos un préstamo de 200.000 a 240 meses (20 años) con una tasa anual del 3,5 % (los importes siguientes se expresan en la unidad monetaria elegida). La tasa mensual correspondiente es del 3,5 % ÷ 12, es decir, aproximadamente 0,2917 %.

La cuota calculada es de 1.159,92, constante durante toda la duración. Así se descompone la primera cuota:

• Intereses del mes 1: 200.000 × 0,2917 % = 583,33
• Capital amortizado el mes 1: 1.159,92 − 583,33 = 576,59
• Saldo pendiente tras el mes 1: 200.000 − 576,59 = 199.423,41

En cambio, en la última cuota (mes 240), el saldo pendiente es bajo: los intereses ya solo representan 3,37, y 1.156,41 de la cuota amortizan el resto de capital, que entonces llega exactamente a cero.

En el conjunto del préstamo, el total de intereses pagados alcanza 78.380,66. El coste total del crédito —cuotas acumuladas, sin seguro ni gastos de apertura— asciende por tanto a 278.380,66, para 200.000 prestados inicialmente: los intereses representan aquí algo más de un tercio del capital prestado.

El interés del reembolso anticipado

Añadir un reembolso anticipado mensual acelera el desendeudamiento sin cambiar la cuota base: esta cantidad adicional reduce directamente el saldo pendiente, mes a mes, lo que acorta la duración total del préstamo.

Retomemos el ejemplo anterior (200.000 al 3,5 % durante 240 meses) y añadamos 300 de reembolso anticipado cada mes. El préstamo se salda en 176 meses en lugar de 240 —es decir, 64 meses ganados, más de cinco años. Los intereses totales bajan a 55.700,61 en vez de 78.380,66, un ahorro de 22.680,05.

Este efecto es tanto más marcado cuanto antes se produce el reembolso anticipado: al principio del préstamo, el saldo pendiente —y por tanto los intereses que genera— está en su máximo. Reembolsar 300 de más el primer mes de un préstamo a 240 meses "ahorra" mucho más en intereses futuros que reembolsar la misma cantidad en el mes 200, cuando ya queda muy poco capital por financiar.

Leer un cuadro de amortización mes a mes

El cuadro de amortización completo —el que produce esta calculadora línea a línea— incluye para cada cuota cinco datos: la cuota pagada, la parte de intereses, la parte de capital, un eventual reembolso anticipado, y el saldo pendiente tras el pago. Sobre el ejemplo de 200.000 al 3,5 % durante 240 meses, así evoluciona entre el inicio y la mitad del préstamo:

• Mes 1: intereses 583,33 / capital 576,59 (el 49,7 % de la cuota se va en intereses)
• Mes 120 (10 años, la mitad de la duración): intereses 344,50 / capital 815,42; el saldo pendiente ya solo es de 117.298,78, mientras que aún queda la mitad de las cuotas por pagar
• Mes 240 (última cuota): intereses 3,37 / capital 1.156,41 (el 99,7 % de la cuota se va en capital)

Este vuelco progresivo explica por qué vender una vivienda o renegociar un crédito pronto en su vida deja poco capital amortizado pese a años de cuotas: la mayor parte del dinero pagado en los primeros años sirve para pagar intereses, no para ser propietario del capital.

La tasa usada en este ejemplo es una tasa fija: no varía durante toda la duración del préstamo, a diferencia de una tasa variable que sigue un índice de referencia y puede hacer que la cuota (o la duración) suba o baje. Esta calculadora simula únicamente préstamos a tasa fija, una forma muy extendida de crédito hipotecario para particulares; para una tasa variable habría que recalcular un nuevo cuadro en cada revisión de la tasa, partiendo del saldo pendiente en ese momento como nuevo capital de salida.

Coste total frente a cuota mensual: no confundir la comparación

Dos ofertas de préstamo pueden mostrar una cuota muy parecida y sin embargo tener un coste total radicalmente distinto. Un préstamo a más largo plazo reduce mecánicamente la cuota (el capital se reparte entre más cuotas), pero genera más intereses acumulados, ya que el saldo pendiente se mantiene alto durante más tiempo. A la inversa, una duración más corta aumenta la cuota pero reduce el coste total.

Por eso esta calculadora muestra siempre tres cifras distintas —la cuota, el total de intereses y el coste total— y ofrece un modo comparación para poner dos ofertas una junto a otra, con la diferencia exacta en cada uno de estos tres indicadores en vez de un simple porcentaje de tasa.

Errores frecuentes que conviene evitar

Comparar dos préstamos solo por la tasa nominal. En muchos países, una tasa anual equivalente (o su equivalente local) que integra los gastos de apertura y a menudo el seguro sirve como indicador de comparación legal; la tasa nominal por sí sola no basta.

Olvidar el seguro del prestatario en el cálculo del coste real. No amortiza capital y por tanto no aparece en el propio cuadro de amortización, pero se suma íntegramente al coste total del crédito —y puede representar, a 20 años, una cantidad considerable según el perfil del prestatario.

Subestimar el efecto de una duración más larga. Alargar un préstamo de 15 a 25 años puede reducir la cuota un 30 % o más, pero casi duplicar el importe total de intereses pagados durante la vida del crédito.

Ignorar el impacto del momento en que se reembolsa por anticipado. Como se ha mostrado antes, 300 reembolsados por anticipado al principio de un préstamo a 20 años ahorran muchos más intereses que la misma cantidad reembolsada al final: a igualdad de importe, cuanto antes, mejor.

Confundir elección de moneda con conversión de moneda. Seleccionar otra moneda en esta calculadora no convierte ningún importe: solo cambia la unidad mostrada y el redondeo aplicado (ver la pregunta dedicada en las preguntas frecuentes más abajo).